{"id":202322,"date":"2026-09-22T14:21:37","date_gmt":"2026-09-22T12:21:37","guid":{"rendered":"https:\/\/b-k-consulting.com\/uncategorized\/dienstunfaehigkeitsversicherung-fuer-beamte-so-erkennst-du-die-echte-du-klausel\/"},"modified":"2026-09-22T14:58:08","modified_gmt":"2026-09-22T12:58:08","slug":"disability-insurance-for-civil-servants-how-to-recognize-the-genuine-you-clause","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/b-k-consulting.com\/en\/versicherungstipps\/dienstunfaehigkeitsversicherung-fuer-beamte-so-erkennst-du-die-echte-du-klausel\/","title":{"rendered":"Disability insurance for civil servants: How to recognize a genuine disability clause"},"content":{"rendered":"","protected":false},"excerpt":{"rendered":"","protected":false},"author":2,"featured_media":202305,"menu_order":0,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_acf_changed":false,"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[11],"tags":[6724,6725,6705,6699],"class_list":["post-202322","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-versicherungstipps","tag-arbeitskraftabsicherung","tag-dienstunfaehigkeitsversicherung","tag-jannis-klemm","tag-philipp-badent"],"acf":{"header_address.Content":"","header_opening_hours.Content":"","header_phone_number.Content":"","001_page_meta.page_image5.Id":null,"multi_language_maps_enabled.Value":"false","type_entity.Value":"Versicherungstipps","parent_entity.Value":"Dienstunfaehigkeitsversicherung","child_entity.Value":"","001_page_meta.content_image_2.Id":null,"001_page_meta.featured_image.Id":202306,"0001_website_meta.site_logo_inverted.Id":182965,"001_page_meta.page_image10.Id":null,"001_page_meta.page_image8.Id":null,"001_page_meta.page_image7.Id":null,"001_page_meta.page_image6.Id":null,"hide_from_lists.Value":"false","001_page_meta.page_image4.Id":null,"001_page_meta.page_image3.Id":null,"001_page_meta.page_image2.Id":null,"001_page_meta.page_image9.Id":null,"001_page_meta.page_image1.Id":null,"001_page_meta.featured_image_mobile.Id":202305,"001_page_meta.content_image_1.Id":null,"001_page_meta.content_image_3.Id":null,"galleries_enabled.Value":"true","0001_website_meta.site_logo.Id":168402,"02_hero_content.hero_image3.Id":null,"hero_gallery_enabled.Value":"false","hero_content_form_benefit1.Content":"","hero_content_form_benefit3.Content":"","hero_content_form_benefit2.Content":"","02_hero_content.image_hero_content3.Id":null,"02_hero_content.image_hero_content1.Id":null,"hero_content_form.Value":"","02_hero_content.image_hero_content2.Id":null,"heading_hero_slider.Content":"","heading_hero_benefit3.Content":"","heading_hero_benefit2.Content":"","heading_hero_benefit1.Content":"","main_heading_hero_cta.Value":"\/kontakt","top_heading_hero.Content":"Ma\u00dfgeschneiderte L\u00f6sungen f\u00fcr Investment, Versicherung und Finanzen\n","02_hero_content.hero_image7.Id":null,"02_hero_content.hero_image8.Id":null,"02_hero_content.hero_image2.Id":null,"02_hero_content.hero_image1.Id":null,"sub_heading_hero.Content":"Digitale Innovationen - 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Nach Monaten der Krankschreibung schickt dich der Dienstherr zum Amtsarzt. Das Ergebnis: dienstunf\u00e4hig. Als Beamter auf Widerruf wirst du nicht pensioniert, sondern entlassen. Ein Ruhegehalt gibt es nicht.<\/span><\/p>\n<p><span>Genau f\u00fcr diesen Fall gibt es die Dienstunf\u00e4higkeitsklausel in der Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung. Ob sie im Ernstfall zahlt, entscheidet aber nicht das Wort \u201eDienstunf\u00e4higkeit\u201c im Produktnamen, sondern ein einziger Satz im Bedingungswerk. Wir sind ungebundene Versicherungsmakler in Weinheim und pr\u00fcfen f\u00fcr Beamte, Anw\u00e4rter und Referendare aus Baden-W\u00fcrttemberg und Hessen genau diesen Satz. Woran du eine echte DU-Klausel erkennst, wie gro\u00df deine Versorgungsl\u00fccke in welcher Laufbahnphase ist und welche Details im Kleingedruckten \u00fcber die Leistung entscheiden, liest du hier.<\/span><\/p>\n<h2><span>Das Wichtigste im \u00dcberblick<\/span><\/h2>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Dienstunf\u00e4hig ist nicht berufsunf\u00e4hig: <\/span><span>Der Dienstherr entscheidet nach Beamtenrecht, der Versicherer nach eigenen Bedingungen. Ohne passende Klausel k\u00f6nnen beide Urteile auseinanderfallen.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Echte DU-Klausel: <\/span><span>Der Versicherer \u00fcbernimmt die Entscheidung des Dienstherrn und leistet ohne eigene Pr\u00fcfung der Berufsunf\u00e4higkeit.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Gr\u00f6\u00dfte L\u00fccke am Anfang: <\/span><span>Beamte auf Widerruf und auf Probe erhalten bei Dienstunf\u00e4higkeit meist kein Ruhegehalt, sondern werden entlassen und nur in der Rentenversicherung nachversichert.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Auch Lebenszeitbeamte haben eine L\u00fccke: <\/span><span>Die Mindestversorgung liegt deutlich unter der aktiven Besoldung, dazu kommt ein Versorgungsabschlag von bis zu 10,8 Prozent.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Fr\u00fch abschlie\u00dfen: <\/span><span>Der Gesundheitszustand beim Antrag bestimmt Annahme und Beitrag. Ideal ist der Abschluss vor oder zu Beginn des Vorbereitungsdienstes.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>","intro_gallery_enabled.Value":"false","05b_content_overview_enabled.Value":"true","overview_cta.Attribute":"","overview_cta.Value":"","overview_cta_lead_in.Content":"","overview_heading.Content":"","overview_text.Content":"","detail_heading_opt6.Content":"Beamte an der Bergstra\u00dfe: Baden-W\u00fcrttemberg oder Hessen\n","detail_cta_opt2.Attribute":"Kontakt","detail_cta_opt2.Value":"\/kontakt","05c_content_detail.image_person.Id":null,"detail_slider_enabled.Value":"false","05c_content_detail.image_office.Id":null,"detail_text_opt5.Content":"<div>\n<p><span>Der beste Zeitpunkt liegt vor oder zu Beginn des Vorbereitungsdienstes. Zwei Gr\u00fcnde sprechen daf\u00fcr. Erstens ist die L\u00fccke in dieser Phase am gr\u00f6\u00dften. Zweitens bestimmt dein Gesundheitszustand beim Antrag, ob und zu welchen Bedingungen der Versicherer dich annimmt. Jede Behandlung, jede Psychotherapie und jede l\u00e4ngere Krankschreibung kann sp\u00e4ter zu Ausschl\u00fcssen, Zuschl\u00e4gen oder einer Ablehnung f\u00fchren.<\/span><\/p>\n<p><span>Beim Antrag musst du die Gesundheitsfragen vollst\u00e4ndig und wahrheitsgem\u00e4\u00df beantworten. Verschweigst du etwas, kann der Versicherer nach \u00a7 19 VVG zur\u00fccktreten oder anfechten, oft erst im Leistungsfall. Wir empfehlen deshalb, vorab die Patientenakte oder die Abrechnungen der Krankenversicherung anzufordern und bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Gesellschaften zu stellen. So erf\u00e4hrst du, wer dich zu welchen Bedingungen annimmt, ohne dass eine Ablehnung in einer Datei vermerkt wird.<\/span><\/p>\n<p><span>Wer wegen Vorerkrankungen keine Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung mit DU-Klausel bekommt, hat Alternativen. Welche Rolle eine Grundf\u00e4higkeitsversicherung dann spielen kann und wo ihre Grenzen liegen, erkl\u00e4ren wir im <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/versicherungstipps\/grundfaehigkeits-oder-berufsunfaehigkeitsversicherung-vergleich\/\"><span>Vergleich von Grundf\u00e4higkeits- und Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung<\/span><\/a><span>. Einen \u00dcberblick \u00fcber alle Bausteine der <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/themengebiete\/arbeitskraftabsicherung\/\"><span>Arbeitskraftabsicherung<\/span><\/a><span> findest du auf unserer Themenseite.<\/span><\/p>\n<\/div>","05c_content_detail.image_product8.Id":null,"detail_cta_lead_in_opt1.Content":"NO_SHOW","detail_heading_opt4.Content":"Rentenh\u00f6he, Laufzeit und Nachversicherung richtig w\u00e4hlen\n","detail_heading_opt5.Content":"Wann solltest du die Dienstunf\u00e4higkeitsversicherung abschlie\u00dfen?\n","05c_content_detail.image_product9.Id":null,"detail_text.Content":"<div>\n<p><span>F\u00fcr Beamte gilt ein eigener Ma\u00dfstab. Nach \u00a7 26 Beamtenstatusgesetz (BeamtStG) ist dienstunf\u00e4hig, wer wegen seines k\u00f6rperlichen Zustands oder aus gesundheitlichen Gr\u00fcnden dauerhaft nicht mehr in der Lage ist, seine Dienstpflichten zu erf\u00fcllen. Dienstunf\u00e4hig kann auch sein, wer innerhalb von sechs Monaten mehr als drei Monate keinen Dienst geleistet hat und keine Aussicht besteht, dass die volle Dienstf\u00e4higkeit innerhalb einer landesrechtlich festgelegten Frist zur\u00fcckkehrt. Die Entscheidung trifft der Dienstherr, in der Regel auf Grundlage eines amts\u00e4rztlichen Gutachtens.<\/span><\/p>\n<p><span>Eine private <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/produkte\/berufsunfaehigkeitsversicherung\/\"><span>Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung<\/span><\/a><span> fragt dagegen, ob du deinen zuletzt ausge\u00fcbten Beruf zu mindestens 50 Prozent voraussichtlich sechs Monate lang nicht mehr aus\u00fcben kannst. Beide Ma\u00dfst\u00e4be klingen \u00e4hnlich, f\u00fchren aber in der Praxis zu unterschiedlichen Ergebnissen. Der Dienstherr orientiert sich an deinem Amt und an der Frage, ob er dich noch sinnvoll einsetzen kann. Der Versicherer pr\u00fcft Prozentwerte, Prognosen und T\u00e4tigkeitsbeschreibungen.<\/span><\/p>\n<p><span>Dazu kommt ein Grundsatz, den viele untersch\u00e4tzen: Weiterverwendung geht vor Versorgung. Bevor der Dienstherr dich in den Ruhestand versetzt, muss er pr\u00fcfen, ob du in einem anderen Amt derselben oder einer gleichwertigen Laufbahn eingesetzt werden kannst. Eine Lehrerin mit Stimmbandschaden kann also in die Schulverwaltung wechseln, ein Polizist mit Knieproblemen in den Innendienst. Solange eine solche Weiterverwendung m\u00f6glich ist, liegt keine Dienstunf\u00e4higkeit vor, und auch eine echte DU-Klausel greift nicht. F\u00fcr den umgekehrten Fall, dass der Dienstherr dich f\u00fcr dienstunf\u00e4hig erkl\u00e4rt, der Versicherer aber keine Berufsunf\u00e4higkeit sieht, brauchst du die richtige Klausel.<\/span><\/p>\n<\/div>","detail_text_opt2.Content":"<div>\n<p><span>Der Markt kennt keine einheitliche Definition. Im Bedingungswerk begegnen dir aber immer wieder dieselben zwei Grundformen. Der Unterschied steckt oft in einem einzigen Bindewort.<\/span><\/p>\n<h3><span>Die echte DU-Klausel<\/span><\/h3>\n<p><span>Bei einer echten Klausel gilt Berufsunf\u00e4higkeit als eingetreten, wenn du wegen allgemeiner Dienstunf\u00e4higkeit in den Ruhestand versetzt oder entlassen wirst. Die Formulierung lautet sinngem\u00e4\u00df: \u201eAls Berufsunf\u00e4higkeit gilt auch die Versetzung in den Ruhestand oder die Entlassung wegen allgemeiner Dienstunf\u00e4higkeit.\u201c Entscheidend sind das Wort \u201eauch\u201c und das Fehlen einer zus\u00e4tzlichen Bedingung. Der Versicherer akzeptiert die Entscheidung des Dienstherrn und verlangt als Nachweis im Wesentlichen die Ruhestandsverf\u00fcgung oder die Entlassungsurkunde. Eine eigene Pr\u00fcfung, ob du nach Versicherungsma\u00dfstab zu 50 Prozent berufsunf\u00e4hig bist, entf\u00e4llt.<\/span><\/p>\n<h3><span>Die unechte DU-Klausel<\/span><\/h3>\n<p><span>Bei einer unechten Klausel hei\u00dft es dagegen etwa: \u201eBerufsunf\u00e4higkeit liegt vor, wenn der Beamte wegen allgemeiner Dienstunf\u00e4higkeit in den Ruhestand versetzt wird und die Voraussetzungen der Berufsunf\u00e4higkeit nach diesen Bedingungen erf\u00fcllt sind.\u201c Das \u201eund\u201c verwandelt die Klausel in eine reine Formalie. Der Versicherer pr\u00fcft trotz Ruhestandsverf\u00fcgung selbst, ob du berufsunf\u00e4hig bist, und kann zu einem anderen Ergebnis kommen als der Amtsarzt. Dann bist du pensioniert, aber ohne private Rente.<\/span><\/p>\n<h3><span>Die Zwischenformen, die du kennen musst<\/span><\/h3>\n<p><span>Zwischen beiden Polen gibt es Varianten, die in Verkaufsunterlagen gern als \u201eecht\u201c bezeichnet werden. Auf diese Punkte achten wir bei der Pr\u00fcfung besonders:<\/span><\/p>\n<ul>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Nur Ruhestand, keine Entlassung: <\/span><span>Nennt die Klausel nur die Versetzung in den Ruhestand, bist du als Referendar oder Beamter auf Probe nicht gesch\u00fctzt, weil du in dieser Phase entlassen wirst.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Vorbehalt \u201eausschlie\u00dflich aus gesundheitlichen Gr\u00fcnden\u201c: <\/span><span>Der Versicherer darf pr\u00fcfen, ob die Dienstunf\u00e4higkeit wirklich nur gesundheitliche Ursachen hatte. Das ist weniger streng als eine volle BU-Pr\u00fcfung, \u00f6ffnet aber Raum f\u00fcr Streit.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Befristete Leistung f\u00fcr Anw\u00e4rter: <\/span><span>Manche Tarife zahlen bei Entlassung von Beamten auf Widerruf oder Probe nur 24 oder 36 Monate lang. Danach endet die Rente, obwohl die L\u00fccke bleibt.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Altersgrenze der Klausel: <\/span><span>Einige Versicherer lassen die DU-Klausel vor dem vereinbarten Leistungsende auslaufen. Danach gilt nur noch der normale BU-Ma\u00dfstab.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<li aria-level=\"1\">\n<p><span>Nachpr\u00fcfung und Reaktivierung: <\/span><span>Holt dich der Dienstherr nach \u00a7 29 BeamtStG in den Dienst zur\u00fcck, endet die Leistung. Wichtig ist, dass der Versicherer dich bei fortbestehendem Ruhestand nicht auf andere T\u00e4tigkeiten verweisen darf.<\/span><\/p>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><span>Dieselbe Lesetechnik hilft dir bei allen anderen Bedingungen. Welche Klauseln bei Verweisung, Prognosezeitraum und Anzeigepflicht z\u00e4hlen, haben wir in unserem Ratgeber zu den <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/versicherungstipps\/berufsunfaehigkeitsversicherung-welche-klauseln-ueber-die-leistung-entscheiden\/\"><span>Klauseln, die in der Berufsunf\u00e4higkeitsversicherung \u00fcber die Leistung entscheiden<\/span><\/a><span> zusammengestellt.<\/span><\/p>\n<\/div>","detail_text_opt3.Content":"<div>\n<p><span>Nicht jede gesundheitliche Einschr\u00e4nkung f\u00fchrt zum Ruhestand. Nach \u00a7 27 BeamtStG kann der Dienstherr eine begrenzte Dienstf\u00e4higkeit feststellen, wenn du deine Dienstpflichten noch mindestens zur H\u00e4lfte erf\u00fcllen kannst. Deine Arbeitszeit wird dann reduziert und die Besoldung entsprechend gek\u00fcrzt, wobei du mehr erh\u00e4ltst als bei freiwilliger Teilzeit. Eine Klausel zur Teildienstunf\u00e4higkeit zahlt in diesem Fall eine anteilige Rente. Sie kostet Beitrag und ist nicht f\u00fcr jeden zwingend. F\u00fcr Beamte in Laufbahnen mit hoher k\u00f6rperlicher oder psychischer Belastung kann sie aber sinnvoll sein.<\/span><\/p>\n<p><span>Polizeivollzugsbeamte, Beamte im Justizvollzug und Feuerwehrbeamte haben einen zus\u00e4tzlichen Ma\u00dfstab. Sie k\u00f6nnen polizeidienstunf\u00e4hig oder feuerwehrdienstunf\u00e4hig sein, obwohl sie im Innendienst weiterarbeiten k\u00f6nnten. Der Dienstherr setzt sie dann auf einen anderen Posten, oft mit Folgen f\u00fcr Zulagen und Laufbahn. Eine allgemeine DU-Klausel greift in dieser Situation nicht, weil du nicht allgemein dienstunf\u00e4hig bist. Daf\u00fcr brauchst du eine Klausel zur speziellen Dienstunf\u00e4higkeit, die nur wenige Versicherer anbieten und die im Bedingungswerk ausdr\u00fccklich genannt sein muss.<\/span><\/p>\n<\/div>","detail_text_opt4.Content":"<div>\n<p><span>Die beste Klausel hilft wenig, wenn Rentenh\u00f6he und Laufzeit nicht zur L\u00fccke passen. F\u00fcr Anw\u00e4rter und Beamte auf Probe sollte die Rente das aktuelle Nettoeinkommen weitgehend ersetzen, weil der Dienstherr in dieser Phase nichts zahlt. Ab der Verbeamtung auf Lebenszeit reicht h\u00e4ufig die Differenz zwischen Nettobesoldung und Mindestversorgung. Viele Versicherer bieten daf\u00fcr Tarife mit Rentenstaffel an, die in der Anfangsphase eine h\u00f6here Rente vorsehen und sie nach Ende der Wartezeit absenken. Das kann Beitrag sparen, setzt aber voraus, dass die Staffel zu deinem tats\u00e4chlichen Laufbahnverlauf passt.<\/span><\/p>\n<p><span>Die Laufzeit sollte bis zur gesetzlichen Altersgrenze reichen, f\u00fcr j\u00fcngere Beamte in Baden-W\u00fcrttemberg und Hessen also bis 67. Ein fr\u00fcheres Ende spart Beitrag, l\u00e4sst aber genau die Jahre offen, in denen Dienstunf\u00e4higkeit statistisch am h\u00e4ufigsten eintritt. Das Durchschnittsalter bei der Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunf\u00e4higkeit liegt bei Mitte f\u00fcnfzig.<\/span><\/p>\n<p><span>Achte au\u00dferdem auf eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitspr\u00fcfung. Sie sollte mindestens die Ernennung zum Beamten auf Lebenszeit, Bef\u00f6rderungen, Heirat und die Geburt eines Kindes abdecken. So kannst du die Rente mit steigender Besoldung anheben, auch wenn sich dein Gesundheitszustand inzwischen verschlechtert hat. Eine Beitragsdynamik gleicht zus\u00e4tzlich die Inflation aus.<\/span><\/p>\n<\/div>","05c_content_detail.image_person_slider3.Id":null,"05c_content_detail.image_staff_3.Id":null,"detail_cta_lead_in.Content":"","detail_cta_lead_in_opt4.Content":"NO_SHOW","detail_heading_opt1.Content":"Wie gro\u00df ist die Versorgungsl\u00fccke bei Dienstunf\u00e4higkeit?\n","detail_heading_opt3.Content":"Teildienstunf\u00e4higkeit und spezielle Dienstunf\u00e4higkeit\n","detail_text_opt6.Content":"<p><span>Weinheim liegt an der Landesgrenze. Viele unserer Kunden wohnen in Baden-W\u00fcrttemberg und arbeiten in Hessen oder umgekehrt. Ma\u00dfgeblich f\u00fcr deine Versorgung ist immer das Recht deines Dienstherrn, nicht dein Wohnort. Eine Lehrerin mit Wohnsitz in Weinheim, die an einer Schule in Bensheim unterrichtet, f\u00e4llt unter hessisches Versorgungsrecht. Ein Polizeibeamter aus Heppenheim, der beim Polizeipr\u00e4sidium Mannheim Dienst tut, unter das baden-w\u00fcrttembergische.<\/span><\/p>\n<p><span>Wechselst du das Bundesland, etwa nach dem Referendariat, bleibt deine Versicherung bestehen. Die DU-Klausel sollte deshalb f\u00fcr Beamte aller Dienstherren gelten und nicht auf ein Bundesland beschr\u00e4nkt sein. Das ist bei den meisten Tarifen der Fall, sollte aber im Bedingungswerk nachgelesen werden.<\/span><\/p>\n<h2>Fazit: Ein Satz im Bedingungswerk entscheidet<\/h2>\n<div>\n<p><span>Eine Dienstunf\u00e4higkeitsversicherung ist f\u00fcr Beamte kein Zusatz, sondern die zentrale Absicherung f\u00fcr die ersten Dienstjahre und ein wichtiger Baustein f\u00fcr die Zeit danach. Ob sie leistet, entscheidet die Formulierung der DU-Klausel. Pr\u00fcfe, ob der Versicherer die Entscheidung deines Dienstherrn ohne eigene BU-Pr\u00fcfung \u00fcbernimmt, ob die Klausel auch die Entlassung abdeckt, wie lange sie f\u00fcr Anw\u00e4rter zahlt und bis zu welchem Alter sie gilt.<\/span><\/p>\n<p><span>Wenn du bereits einen Vertrag hast, schauen wir ihn uns im <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/produkte\/vertrags-check\/\"><span>kostenlosen Vertrags-Check<\/span><\/a><span> an und sagen dir, ob deine Klausel echt ist und ob Rentenh\u00f6he und Laufzeit zu deiner Laufbahn passen. Wenn du noch am Anfang stehst, vergleichen wir die Bedingungswerke der Versicherer, die eine echte DU-Klausel anbieten, und rechnen deine pers\u00f6nliche Versorgungsl\u00fccke durch. Details zu unserem Angebot findest du auf der Seite zur <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/produkte\/dienstunfaehigkeitsversicherung\/\"><span>Dienstunf\u00e4higkeitsversicherung<\/span><\/a><span>. Vereinbare ein unverbindliches Infogespr\u00e4ch oder nutze unsere <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/produkte\/kostenlose-onlineberatung-versicherung\/\"><span>kostenlose Onlineberatung<\/span><\/a><span>.<\/span><\/p>\n<\/div>","detail_cta_lead_in_opt6.Content":"NO_SHOW","05c_content_detail.image_person_slider4.Id":null,"detail_cta_lead_in_opt2.Content":"NO_SHOW","detail_text_opt1.Content":"<div>\n<p><span>Die Absicherung durch den Dienstherrn h\u00e4ngt fast vollst\u00e4ndig von deinem Status ab. Entscheidend ist die versorgungsrechtliche Wartezeit: Ein Anspruch auf Ruhegehalt besteht nach den Versorgungsgesetzen von Bund und L\u00e4ndern in der Regel erst nach f\u00fcnf Jahren ruhegehaltf\u00e4higer Dienstzeit. Eine Ausnahme gilt nur, wenn die Dienstunf\u00e4higkeit auf einem Dienstunfall beruht. Die meisten F\u00e4lle von Dienstunf\u00e4higkeit gehen aber auf Erkrankungen zur\u00fcck, vor allem psychische Leiden, Erkrankungen des Bewegungsapparats und Herz-Kreislauf-Erkrankungen.<\/span><\/p>\n<h3><span>Beamte auf Widerruf: Anw\u00e4rter und Referendare<\/span><\/h3>\n<p><span>Im Vorbereitungsdienst bist du Beamter auf Widerruf. Wirst du dienstunf\u00e4hig, folgt die Entlassung. Der Dienstherr versichert dich dann in der gesetzlichen Rentenversicherung nach (\u00a7 8 SGB VI), als w\u00e4rst du angestellt gewesen. F\u00fcr eine Erwerbsminderungsrente brauchst du nach \u00a7 43 SGB VI aber mindestens f\u00fcnf Jahre Versicherungszeit und drei Jahre Pflichtbeitr\u00e4ge in den letzten f\u00fcnf Jahren. Nach Studium und zwei Jahren Referendariat erreichen das die wenigsten. Eine angehende Gymnasiallehrerin in Baden-W\u00fcrttemberg verliert damit von einem Tag auf den anderen ihren Anw\u00e4rtergrundbetrag von rund 1.820 Euro brutto im Monat (Besoldungsgruppe A 13, Stand April 2026) und steht ohne eigenes Einkommen da.<\/span><\/p>\n<h3><span>Beamte auf Probe<\/span><\/h3>\n<p><span>Auch in der Probezeit ist die Wartezeit meist noch nicht erf\u00fcllt. Beruht die Dienstunf\u00e4higkeit nicht auf einem Dienstunfall, wirst du nach \u00a7 23 BeamtStG entlassen und ebenfalls nur nachversichert. Einzelne Versorgungsgesetze erlauben dem Dienstherrn einen Unterhaltsbeitrag, doch der ist eine Ermessensleistung. Planen kannst du damit nicht. F\u00fcr Beamte auf Probe ist die Versorgungsl\u00fccke deshalb genauso gro\u00df wie f\u00fcr Referendare, nur auf dem h\u00f6heren Niveau der vollen Besoldung.<\/span><\/p>\n<h3><span>Beamte auf Lebenszeit: Rechenbeispiel Baden-W\u00fcrttemberg<\/span><\/h3>\n<p><span>Nach f\u00fcnf Dienstjahren besteht ein Anspruch auf Ruhegehalt. Pro Jahr ruhegehaltf\u00e4higer Dienstzeit gibt es 1,79375 Prozent der ruhegehaltf\u00e4higen Dienstbez\u00fcge, h\u00f6chstens 71,75 Prozent. Bei Dienstunf\u00e4higkeit vor dem 65. Lebensjahr sinkt das Ruhegehalt um 3,6 Prozent je Jahr, maximal um 10,8 Prozent. Weil ein junger Beamter kaum Dienstjahre gesammelt hat, greift meist die Mindestversorgung. In Baden-W\u00fcrttemberg sind das nach \u00a7 27 LBeamtVGBW mindestens 35 Prozent der eigenen ruhegehaltf\u00e4higen Dienstbez\u00fcge oder, falls h\u00f6her, 61,4 Prozent der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5.<\/span><\/p>\n<p><span>Ein vereinfachtes Beispiel: Eine Lehrerin, 34 Jahre, A 13 in Stufe 5, bezieht rund 5.780 Euro Grundgehalt. 35 Prozent davon w\u00e4ren etwa 2.020 Euro. Die amtsunabh\u00e4ngige Mindestversorgung aus A 5 liegt mit rund 2.210 Euro etwas h\u00f6her und wird deshalb gezahlt. Brutto fehlen damit monatlich rund 3.570 Euro. Vom Ruhegehalt gehen au\u00dferdem Lohnsteuer und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung ab, der im Ruhestand nicht sinkt. Wie sich gerade dieser Posten \u00fcber die Jahre entwickelt, zeigen wir in unserem Beitrag zu <\/span><a href=\"https:\/\/b-k-consulting.com\/versicherungstipps\/pkv-im-alter-wie-du-beitragssteigerungen-heute-schon-abfederst\/\"><span>Beitragssteigerungen in der PKV im Alter<\/span><\/a><span>. Familienzuschl\u00e4ge und Zurechnungszeiten ver\u00e4ndern die Zahlen im Einzelfall, an der Gr\u00f6\u00dfenordnung der L\u00fccke \u00e4ndern sie wenig.<\/span><\/p>\n<p><span>In Hessen gelten dieselben Eckwerte f\u00fcr Ruhegehaltssatz, H\u00f6chstsatz und Versorgungsabschlag, die Mindestversorgung wird nach hessischem Landesrecht und hessischer Besoldungstabelle berechnet. Wer in Viernheim oder Lampertheim wohnt und in Hessen verbeamtet ist, braucht deshalb eine eigene Rechnung, auch wenn der Arbeitsweg nach Weinheim nur wenige Minuten dauert.<\/span><\/p>\n<\/div>","detail_cta_lead_in_opt3.Content":"NO_SHOW","detail_heading_opt2.Content":"Echte und unechte DU-Klausel: So liest du das Bedingungswerk\n","detail_cta_lead_in_opt5.Content":"NO_SHOW","detail_heading.Content":"Dienstunf\u00e4higkeit ist nicht Berufsunf\u00e4higkeit\n","detail_cta_opt6.Attribute":"NO_SHOW","detail_cta_opt4.Attribute":"Kontakt","detail_cta_opt4.Value":"\/kontakt","05c_content_detail.image_staff_4.Id":null,"detail_cta_opt5.Attribute":"NO_SHOW","detail_cta_opt5.Value":"NO_SHOW","05c_content_detail.vita_timeline.Items":null,"detail_cta.Attribute":"Kontakt","detail_cta.Value":"\/kontakt","detail_cta_opt1.Attribute":"NO_SHOW","detail_cta_opt1.Value":"NO_SHOW","05c_content_detail_enabled.Value":"true","05c_content_detail.social_links.Items":null,"05c_content_detail.image_staff_1.Id":null,"05c_content_detail.image_staff_2.Id":null,"detail_call_to_action_enabled.Value":"false","detail_cta_opt6.Value":"NO_SHOW","05c_content_detail.image_product1.Id":null,"05c_content_detail.image_product5.Id":null,"05c_content_detail.image_product2.Id":null,"05c_content_detail.image_product3.Id":null,"05c_content_detail.image_product4.Id":null,"05c_content_detail.image_product6.Id":null,"detail_cta_opt3.Attribute":"NO_SHOW","detail_cta_opt3.Value":"NO_SHOW","05c_content_detail.image_product7.Id":null,"05c_content_detail.image_staff_5.Id":null,"05c_content_detail.image_staff_6.Id":null,"05c_content_detail.image_person_slider1.Id":null,"05c_content_detail.image_person_slider2.Id":null,"competence_cta.Attribute":"","competence_cta.Value":"","05d_content_competence_enabled.Value":"true","05d_content_competence.competence_image2.Id":null,"competence_text.Content":"","competence_cta_lead_in.Content":"","competence_heading.Content":"","05d_content_competence.competence_image1.Id":null,"services_cta.Attribute":"","services_cta.Value":"","05e_content_services_enabled.Value":"true","services_cta_lead_in.Content":"","services_heading.Content":"","services_text.Content":"","answer10.Content":"<div>\n<p><span>Die DU-Klauseln unterscheiden sich von Versicherer zu Versicherer oft nur in einzelnen W\u00f6rtern, die aber \u00fcber die Leistung entscheiden. Als ungebundene Versicherungsmakler vergleichen wir die Bedingungswerke vieler Gesellschaften und sind an keinen Anbieter gebunden. Wir rechnen deine Versorgungsl\u00fccke nach dem Recht deines Dienstherrn durch und stellen bei Vorerkrankungen anonyme Risikovoranfragen. Einen bestehenden Vertrag pr\u00fcfen wir im kostenlosen Vertrags-Check.<\/span><\/p>\n<\/div>","question10.Content":"<div>\n<h3><span>Wann lohnt sich ein ungebundener Versicherungsmakler bei der Dienstunf\u00e4higkeitsversicherung?<\/span><\/h3>\n<\/div>","question8.Content":"<div>\n<h3><span>Was passiert, wenn ich reaktiviert werde?<\/span><\/h3>\n<\/div>","answer7.Content":"<div>\n<p><span>Die Laufzeit sollte bis zu deiner gesetzlichen Altersgrenze reichen, f\u00fcr j\u00fcngere Beamte also meist bis 67. Dienstunf\u00e4higkeit tritt im Durchschnitt erst Mitte f\u00fcnfzig ein. Eine k\u00fcrzere Laufzeit spart Beitrag, l\u00e4sst aber genau diese Jahre ungesch\u00fctzt. Pr\u00fcfe au\u00dferdem, ob die DU-Klausel selbst bis zum Ende der Laufzeit gilt.<\/span><\/p>\n<\/div>","question7.Content":"<div>\n<h3><span>Bis zu welchem Alter sollte die Versicherung laufen?<\/span><\/h3>\n<\/div>","answer6.Content":"<div>\n<p><span>F\u00fcr Polizeivollzugsbeamte, Justizvollzugsbeamte und Feuerwehrbeamte ist sie sehr zu empfehlen. Sie k\u00f6nnen polizei- oder feuerwehrdienstunf\u00e4hig sein und trotzdem im Innendienst weiterarbeiten. In diesem Fall greift die allgemeine DU-Klausel nicht. Nur eine ausdr\u00fccklich vereinbarte Klausel zur speziellen Dienstunf\u00e4higkeit sichert diesen Fall ab.<\/span><\/p>\n<\/div>","question6.Content":"<div>\n<h3><span>Brauchen Polizisten eine spezielle DU-Klausel?<\/span><\/h3>\n<\/div>","answer5.Content":"<div>\n<p><span>Sie leistet, wenn der Dienstherr eine begrenzte Dienstf\u00e4higkeit nach \u00a7 27 BeamtStG feststellt. Du arbeitest dann mit reduzierter Stundenzahl weiter und erh\u00e4ltst weniger Besoldung. Die Klausel gleicht diesen Verlust anteilig aus. Sie ist ein kostenpflichtiger Zusatz und lohnt sich vor allem in Laufbahnen mit hoher Belastung.<\/span><\/p>\n<\/div>","question5.Content":"<div>\n<h3><span>Was ist eine Teildienstunf\u00e4higkeitsklausel?<\/span><\/h3>\n<\/div>","faq_heading.Content":"H\u00e4ufige Fragen (FAQ)","answer4.Content":"<div>\n<p><span>Nach \u00a7 27 LBeamtVGBW betr\u00e4gt das Ruhegehalt mindestens 35 Prozent der eigenen ruhegehaltf\u00e4higen Dienstbez\u00fcge. Ist es g\u00fcnstiger, werden stattdessen 61,4 Prozent der ruhegehaltf\u00e4higen Dienstbez\u00fcge aus der Endstufe der Besoldungsgruppe A 5 gezahlt. Mit der Besoldungstabelle ab April 2026 sind das grob 2.200 Euro brutto im Monat. Davon gehen noch Steuern und der Beitrag zur privaten Krankenversicherung ab.<\/span><\/p>\n<\/div>","answer2.Content":"<div>\n<p><span>Ja, gerade im Referendariat ist die L\u00fccke am gr\u00f6\u00dften. Als Beamter auf Widerruf wirst du bei Dienstunf\u00e4higkeit entlassen und erh\u00e4ltst kein Ruhegehalt. Die Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung reicht meist nicht f\u00fcr eine Erwerbsminderungsrente. Zudem bist du in dieser Phase in der Regel jung und gesund, was Annahme und Beitrag verbessert.<\/span><\/p>\n<\/div>","question4.Content":"<div>\n<h3><span>Wie hoch ist die Mindestversorgung in Baden-W\u00fcrttemberg?<\/span><\/h3>\n<\/div>","answer8.Content":"<div>\n<p><span>Stellt der Dienstherr fest, dass deine Dienstf\u00e4higkeit wiederhergestellt ist, kann er dich nach \u00a7 29 BeamtStG in den Dienst zur\u00fcckholen. Dann endet in der Regel auch die Leistung aus der DU-Klausel. Gute Bedingungen verzichten darauf, dich w\u00e4hrend des fortbestehenden Ruhestands auf andere T\u00e4tigkeiten zu verweisen. Das solltest du im Vertrag ausdr\u00fccklich nachlesen.<\/span><\/p>\n<\/div>","answer3.Content":"<div>\n<p><span>Das h\u00e4ngt von deinem Status ab. Beamte auf Lebenszeit erhalten nach f\u00fcnf Jahren Dienstzeit ein Ruhegehalt, mindestens die Mindestversorgung. Beamte auf Widerruf und auf Probe werden bei Dienstunf\u00e4higkeit ohne Dienstunfall meist entlassen und nur in der Rentenversicherung nachversichert. Ein m\u00f6glicher Unterhaltsbeitrag ist eine Ermessensleistung und nicht planbar.<\/span><\/p>\n<\/div>","question3.Content":"<div>\n<h3><span>Zahlt der Dienstherr bei Dienstunf\u00e4higkeit nichts?<\/span><\/h3>\n<\/div>","question2.Content":"<div>\n<h3><span>Brauche ich als Referendar schon eine Dienstunf\u00e4higkeitsversicherung?<\/span><\/h3>\n<\/div>","answer1.Content":"<div>\n<p><span>Bei einer echten DU-Klausel \u00fcbernimmt der Versicherer die Feststellung der Dienstunf\u00e4higkeit durch deinen Dienstherrn und zahlt ohne eigene Pr\u00fcfung der Berufsunf\u00e4higkeit. Als Nachweis gen\u00fcgt im Wesentlichen die Ruhestandsverf\u00fcgung oder Entlassungsurkunde. Bei einer unechten Klausel pr\u00fcft der Versicherer zus\u00e4tzlich, ob die Voraussetzungen der Berufsunf\u00e4higkeit nach seinen Bedingungen erf\u00fcllt sind. Im Bedingungswerk erkennst du den Unterschied oft am Wort \u201eauch\u201c bei der echten und am Wort \u201eund\u201c bei der unechten Klausel.<\/span><\/p>\n<\/div>","answer9.Content":"<div>\n<p><span>Ja, wenn dein Vertrag eine Nachversicherungsgarantie enth\u00e4lt. Sie erlaubt dir, die Rente bei bestimmten Ereignissen ohne neue Gesundheitspr\u00fcfung anzuheben, etwa bei der Verbeamtung auf Lebenszeit, einer Bef\u00f6rderung, Heirat oder der Geburt eines Kindes. Achte auf Fristen und H\u00f6chstgrenzen. Eine Beitragsdynamik gleicht zus\u00e4tzlich die Inflation aus.<\/span><\/p>\n<\/div>","question9.Content":"<div>\n<h3><span>Kann ich meine Dienstunf\u00e4higkeitsversicherung sp\u00e4ter erh\u00f6hen?<\/span><\/h3>\n<\/div>","05f_questions_and_answers_enabled.Value":"true","question1.Content":"<div>\n<h3><span>Was ist der Unterschied zwischen echter und unechter DU-Klausel?<\/span><\/h3>\n<\/div>","seoarea2text.Content":"","seoarea3text.Content":"","seoarea3heading.Content":"","seoarea4text.Content":"","seoarea4heading.Content":"","05g_seoarea_enabled.Value":"true","seoarea2heading.Content":"","seoarea1heading.Content":"","seoarea1text.Content":"","06_gallery_related1.gallery_related.TypeEntityName":"Themengebiete","06_gallery_related1.gallery_related.SubHeading":"In jeder Lebenslage richtig versichert","06_gallery_related1.gallery_related.Heading":"Themengebiete","06_gallery_related1.gallery_related.ButtonCtaText":"Kontakt","06_gallery_related1.gallery_related.ButtonCtaUrl":"\/kontakt\/","gallery_related1_filterable_tabs_enabled.Value":"false","06_gallery_related1_enabled.Value":"true","06_gallery_related1.background_image.Id":null,"06_gallery_related2.gallery_related.TypeEntityName":"Ansprechpartner","06_gallery_related2.gallery_related.SubHeading":"Immer f\u00fcr Sie da","06_gallery_related2.gallery_related.Heading":"Ihr Ansprechpartner","06_gallery_related2.gallery_related.ButtonCtaText":"Kontakt","06_gallery_related2.gallery_related.ButtonCtaUrl":"\/kontakt\/","06_gallery_related2_enabled.Value":"true","06_gallery_related2.background_image.Id":null,"06_gallery_related3.gallery_related.TypeEntityName":"Ansprechpartner","06_gallery_related3.gallery_related.SubHeading":"Immer f\u00fcr Sie da","06_gallery_related3.gallery_related.ButtonCtaText":"Kontakt","06_gallery_related3.gallery_related.ButtonCtaUrl":"\/kontakt\/","06_gallery_related3.gallery_related.Heading":"Ihr Ansprechpartner","06_gallery_related3_enabled.Value":"false","06_gallery_related3.background_image.Id":null,"instagram_feed.Content":"","toc_heading.Content":"Inhalt","cta_call_to_action.Attribute":"Kontakt","cta_call_to_action.Value":"\/kontakt","heading_call_to_action.Content":"<div>Jetzt Anfrage stellen<\/div>","06a_home_call_to_action_enabled.Value":"true","video_call_to_action_youtube_url2.Value":"","benefit1_call_to_action.Content":"true","benefit2_call_to_action.Content":"true","video_call_to_action_youtube_url.Value":"","call_to_action_video_enabled.Value":"","06a_home_call_to_action.image_call_to_action.Id":168408,"benefit3_call_to_action.Content":"true","benefit4_call_to_action.Content":"true","subheading_call_to_action.Content":"<div>Wir beraten Sie gerne umfassend und pers\u00f6nlich bei Ihrem Anliegen.<\/div>","footer_contact_form_name_text.Content":"Ihr Name","footer_contact_form_heading.Content":"<div>Kontakt<\/div>","whatsapp_enabled.Value":"true","footer_contact_form_enabled.Value":"true","whatsapp_number.Value":"https:\/\/wa.me\/+4917620926838","footer_subheading_contact_form.Content":"","footer_heading_contact_form.Content":"<div>Kontakt<\/div>","footer_e-mail.Value":"mailto:info@b-k-consulting.com","footer_e-mail.Attribute":"info@b-k-consulting.com","footer_telephone.Attribute":"0178 4506737","footer_telephone.Value":"tel:+491784506737","footer_calendly_url.Value":"https:\/\/calendly.com\/philipp-badent\/gespraech","footer_opening_hours.Content":"Mo. - 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